去年10月问世的个人汽车消费贷款，在北京和上海受到了一冷一热的不同境遇。诺大的北京平均1个月才办理十几笔，仅是上海的“零头”。如率先开办此业务的建设银行北京分行，3个月才办理了34笔汽车消费贷款，大出银行所料。究竟是北京的汽车消费需求不足，还是汽车贷款困难重重？记者日前对此进行了采访。
工行上海分行和建行上海分行同时推出汽车消费贷款业务，短短2个月，建行上海分行已经受理了130多笔汽车贷款业务，合同金额超过1000万元。工行上海分行此项业务的合同金额也达到了220万元。而北京34笔车贷的合同金额不足300万元。
业内人士认为，以前受住房条件及汽车牌照价格过高所限，上海的私人轿车发展缓慢，拥有量仅8000辆左右。目前上海产桑塔纳轿车的几次降价累计幅度达三成以上，加之上海的私车牌照价格从过去的十五六万元，降到了2万元以下，使购车成本大大降低，从而导致汽车消费贷款的热潮。
北京汽车消费贷款开办后，银行每天的咨询电话络绎不绝，但由于缺少相应配套的政策，汽车消费贷款“卡”在了担保这个环节上，尤其是抵押贷款在实际操作中等于虚设。
作为担保贷款，汽车消费贷款的担保方式只有质押、抵押和第三方保证三种。但至今没有一个人通过抵押贷款购车，足见抵押担保困难之大。对于消费者来说，抵押物不外乎是所购买的汽车和拥有产权的房产。但根据担保法规定，以汽车作为抵押的，应在其主管部门办理抵押登记。但由于北京市车管部门目前尚没有开办汽车抵押登记，使得贷款购车人无法用所购汽车（本车）作为抵押，又不可能拿出其他具有产权的汽车来抵押。
同时，贷款人也无法用房产进行抵押，因为目前房改房、商品房等类型的房产产权复杂，在评估时效和评估费用上也存在诸多问题。从产权看，以标准价或成本价购买的职工用房，按有关规定只能是有限产权，房产的二级市场不发达，有些房产经过一段时间后才能上市流通。
另外，房产的价格较高，汽车消费贷款额度一般较小，如果按房产价值由专业机构来评估，贷款人需要支付少则几百元多则上千元的评估费，这无疑给贷款者增加负担。评估报告的有效期一般只有半年或一年，汽车贷款的有效期最长为5年，其间还需要重新评估。种种问题使房产抵押贷款买车在实际操作中难以实施。
目前办理汽车消费贷款采取的多数是质押和第三方保证，但是这两种担保方式也是举步维艰。因质押贷款要求贷款人将相当于车款的有价证券存入银行，可持有有价证券的又有几人呢？再说持有有价证券的干吗还要贷款购车呢？其实符合质押贷款条件的人也是凤毛麟角。那些不具有一次全款购车却有分期付款经济实力的消费者不免望车兴叹，远无法达到用汽车消费贷款刺激消费，将潜在的需求变为现实用户的初衷。
第三方保证的问题主要有两方面：一是担保法规定，学校、幼儿园、医院和国家机关等不能作为保证人，这些单位的职工因此不能使用这种担保方式；二是目前劳动力市场人员流动频繁，企事业单位给职工提供担保，增加了风险，因此，许多单位都不愿为职工担保。即使单位愿意担保，银行还要根据有关规定进行审查，符合条件的恐怕也是寥寥无几。
随着生活水平的不断提高和工作生活的需要，越来越多的人希望实现汽车梦，汽车市场需求旺盛。刺激汽车消费也是扩大内需的有效手段，因此，制定与汽车消费贷款相应的政策规定势在必行。
业内人士指出，广大普通工薪阶层是贷款购车的潜在用户，应尽快开办汽车抵押登记，贷款者用所购的本车作为抵押物，不必再费力气寻找其他抵押物。而且，引入履约保证保险，由保险公司来承担贷款人的履约风险，简便易行。此外，汽车消费贷款的还款手续也有待改进，借款人不用自己到银行还款，而是借助信用卡或储蓄卡还款。
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